Seguros asociados a la compra y al crédito hipotecario

Lo esencial

Esta guía explica los seguros normalmente asociados a la compra de vivienda y al crédito hipotecario en Portugal, la libertad de elegir aseguradora y qué comparar entre ofertas.

1. Seguro de vida y seguro multirriesgo del hogar

El seguro de vida asociado al crédito hipotecario garantiza el pago del capital pendiente al banco en caso de fallecimiento o invalidez del titular del crédito, protegiendo tanto al banco como a la familia del titular frente a una deuda sin cobertura.

El seguro multirriesgo del hogar protege el inmueble frente a riesgos como incendio, daños por agua, fenómenos naturales o responsabilidad civil, y suele ser exigido por el banco como garantía asociada al inmueble dado en garantía del crédito.

• Entender la función del seguro de vida asociado al crédito.
• Entender la función del seguro multirriesgo del hogar.
• Confirmar cuáles de estos seguros exige su banco.

2. Por qué el banco exige estos seguros en la práctica

Aunque el seguro de vida no es obligatorio por ley general en todos los créditos, en la práctica la mayoría de las entidades de crédito exigen contratarlo como condición para conceder la financiación, protegiendo la garantía del crédito.

Confirme las condiciones mínimas exigidas por el banco —como el capital asegurado, las coberturas obligatorias y los beneficiarios— antes de contratar o comparar seguros, para asegurarse de que la póliza elegida cumple esos requisitos.

• Confirmar las condiciones mínimas de seguro exigidas por el banco.
• Entender que la exigencia proviene de la práctica de las entidades, no solo de la ley.
• Comprobar el capital asegurado, las coberturas y los beneficiarios exigidos.

3. Libertad de elección de la aseguradora

Aunque el banco pueda exigir la contratación de seguro de vida y multirriesgo del hogar, tiene derecho a elegir libremente la aseguradora, sin estar obligado a contratar con la aseguradora vinculada al banco donde solicita el crédito.

Para preservar esta libertad de elección, el Banco de Portugal publicó un código de conducta sobre ventas vinculadas facultativas: los bancos solo pueden vender conjuntamente productos de carácter facultativo si estos también se comercializan de forma independiente. Si el seguro cumple las condiciones mínimas exigidas, el banco no puede rechazar la póliza.

• Confirmar que puede elegir la aseguradora libremente.
• Entender qué son las ventas vinculadas facultativas.
• Confirmar que el banco no puede rechazar una póliza que cumpla las condiciones mínimas.

4. Portabilidad del seguro de vida

Es posible transferir una póliza de seguro de vida ya existente a un nuevo crédito hipotecario, un proceso conocido como portabilidad del seguro, siempre que el nuevo crédito exija condiciones de seguro equivalentes a las de la póliza actual.

La aseguradora solo puede pedir una actualización de datos de salud si hay un cambio de riesgo, como un aumento del capital asegurado o del plazo; si es solo un cambio de beneficiario, no puede exigir un nuevo análisis de riesgo.

• Entender que es posible transferir el seguro de vida entre créditos.
• Confirmar si el nuevo crédito exige condiciones equivalentes a la póliza actual.
• Saber cuándo la aseguradora puede pedir una nueva evaluación de riesgo.

5. Qué comparar entre ofertas de seguro

Al comparar ofertas de seguro de vida, tenga en cuenta el capital asegurado, las coberturas incluidas y excluidas, la prima mensual o anual, y las condiciones de actualización del capital durante el plazo del crédito.

En el seguro multirriesgo del hogar, compare el valor asegurado del inmueble y de su contenido, las coberturas específicas —como fenómenos naturales o responsabilidad civil— y las franquicias aplicables en caso de siniestro.

• Comparar capital asegurado, coberturas y prima entre ofertas de seguro de vida.
• Comparar valor asegurado, coberturas específicas y franquicias en el seguro multirriesgo.
• Pedir ofertas a más de una aseguradora antes de decidir.