En el crédito hipotecario, la TAN refleja solo los intereses (Euribor más diferencial), mientras que la TAEG incluye también comisiones, seguros y otros costes, ofreciendo una visión más completa del coste total. Compare siempre las ofertas usando la TAEG y la Ficha de Información Normalizada Europea (FINE).
Lo esencial
Esta guía explica los indicadores que aparecen en las ofertas de crédito hipotecario en Portugal, para ayudarle a compararlas con más información. No sustituye una simulación personalizada ni el asesoramiento financiero adaptado a su caso.
1. TAN y TAEG: cuál es la diferencia
La Tasa Anual Nominal (TAN) refleja solo los intereses del crédito, calculados a partir del índice de referencia —normalmente el Euribor— más el diferencial fijado por la entidad de crédito.
La Tasa Anual Equivalente (TAEG) incluye la TAN y además comisiones, impuestos, seguros exigidos y otros gastos asociados al crédito, lo que la hace más representativa del coste total del préstamo. Al comparar ofertas de distintos bancos, compare siempre la TAEG, no solo la TAN.
- Entender que la TAN refleja solo los intereses del crédito.
- Entender que la TAEG incluye intereses, comisiones, seguros y otros costes.
- Comparar ofertas usando la TAEG, no solo la TAN.
2. Euribor y diferencial
El Euribor es el tipo de referencia del mercado monetario interbancario europeo, resultado de la media de los tipos ofrecidos por un grupo de bancos europeos, y se usa como índice en créditos a tipo variable o mixto.
El diferencial es el componente que la entidad de crédito añade al Euribor, fijado libremente por cada banco teniendo en cuenta, entre otros factores, el riesgo crediticio del cliente, la relación entre el importe del crédito y el valor del inmueble (LTV) y el coste de financiación del propio banco.
- Confirmar cuál es el índice de referencia (normalmente el Euribor) y su plazo.
- Entender que el diferencial varía según el perfil de riesgo del cliente y el LTV.
- Comparar el diferencial de distintas ofertas para el mismo perfil.
3. Tipo fijo, variable o mixto
En un crédito a tipo variable, la cuota sigue las variaciones del Euribor, lo que puede aumentar o reducir los pagos con el tiempo. En un crédito a tipo fijo, el tipo se mantiene estable durante un período o hasta el final del contrato, ofreciendo previsibilidad, aunque normalmente con un diferencial inicial distinto.
Un crédito a tipo mixto combina un período inicial a tipo fijo con un período posterior a tipo variable. Valore su tolerancia a variaciones en la cuota y el horizonte temporal del crédito antes de elegir entre estas opciones.
- Entender las diferencias entre tipo fijo, variable y mixto.
- Considerar su tolerancia a variaciones en la cuota mensual.
- Confirmar durante cuánto tiempo se aplica cada régimen, si opta por un tipo mixto.
4. La FINE y la comparación de ofertas
Antes de contratar un crédito hipotecario, la entidad de crédito debe entregar la Ficha de Información Normalizada Europea (FINE), un documento estandarizado que es igual en todas las entidades financieras, lo que facilita la comparación directa entre ofertas.
La FINE detalla la TAN, su desglose, y otros gastos asociados al préstamo, como comisiones, gastos y seguros exigidos. Solicite y compare la FINE de varias entidades antes de decidir.
- Solicitar la FINE a cada entidad antes de decidir.
- Comparar la TAN, la TAEG y los gastos detallados en la FINE.
- No decidir basándose solo en una simulación informal.
5. Esfuerzo presupuestario del hogar
Antes de conceder el crédito, la entidad evalúa la capacidad del hogar para cumplir sus obligaciones, considerando ingresos, gastos fijos y otros créditos en curso. Esta evaluación protege tanto al banco como al cliente de un endeudamiento excesivo.
Al planificar la compra, considere no solo la cuota mensual del crédito, sino también el resto de gastos fijos, para mantener un margen de seguridad en su presupuesto.
- Entender que el banco evalúa la capacidad financiera antes de conceder el crédito.
- Considerar todos los créditos y gastos fijos en su presupuesto.
- Mantener un margen de seguridad además de la cuota mensual.
Preguntas frecuentes
¿La TAEG es siempre más alta que la TAN?
Normalmente sí, porque la TAEG incluye la TAN más comisiones, seguros y otros costes. Una diferencia muy grande entre ambas puede indicar gastos adicionales importantes.
¿Qué es el índice de referencia de un crédito?
Es el tipo de referencia usado para calcular los intereses, normalmente el Euribor a un plazo determinado. En los créditos a tipo fijo, este concepto no se aplica de la misma forma.
¿Puedo negociar el diferencial con el banco?
En muchos casos sí, dependiendo de su perfil de riesgo, de los productos asociados y de la competencia entre entidades. Compare siempre ofertas de varios bancos antes de decidir.
¿La FINE es igual en todos los bancos?
Sí, es un documento estandarizado a nivel europeo, lo que facilita comparar directamente indicadores como la TAN, la TAEG y los gastos entre distintas entidades.
Fuentes oficiales
Consulte directamente las entidades públicas que respaldan esta información.